小微企业解决了亿万家庭的生计问题，对于“稳就业”、“保基本民生”具有重要意义，为小微企业纾困解难、金融支持稳企业保就业，是做好“六稳”“六保”的重中之重。邮储银行山东省分行始终坚守服务小微企业的初心使命，认真贯彻落实各级政府部门工作要求，积极应用大数据技术，创新升级小微金融服务模式，努力为小微企业提供高效便捷的融资服务。
聚焦核心数据，丰富线上小微贷款业务场景
基于企业税务、发票、政采等核心数据，整合企业及企业主的基本信息、信用信息等设计应用场景，制定审贷模型，实现了小微企业贷款的线上自动审批。在数据齐全的前提下，三分钟即可得出贷款审批结果，最快贷款申请当天即可实现放款，有效提高了小微企业的融资效率和客户体验。目前该行线上小微企业法人贷款产品——小微易贷，已实现了税务、发票、政采、工程信易贷、综合贡献及线上抵押等六类业务场景的运行，服务于个体工商户、小微企业主的个人经营性贷款——极速贷也实现了信用、抵押、网商等三类业务场景的上线，可向小微企业提供多样化的线上融资服务支持。
随着大数据技术的不断成熟、业务场景的不断丰富，邮储银行山东省分行线上小微企业贷款发展提速，2020年前三季度实现增长80.05亿元，小微贷款线上化占比达到81%，服务小微企业的效率和能力稳步提升，已累计向近2万户小微企业提供了线上快捷融资服务支持。
做好企业画像，提升线下小微贷款业务效率
开展内外部数据的整合和接入，以ECIF、CRM系统为基础，打通内部各个业务平台，实现结算、存款、贷款、收单、理财等内部数据的整合和共享；依托政府部门及外部合作机构平台，合法获取征信、税务、政采、司法涉诉、电力、市场监管、评估公司等外部数据，将传统信贷模式下线下收集的信息、资料转为线上化收集，对企业进行精准画像，有效提高了线下小微企业贷款业务的办理效率。目前，该行线下小微企业贷款贷前调查平均时间已由5-7个工作日缩短至2-3个工作日。
推进智慧营销，持续开展名单式金融服务
持续对接外部合作平台，积极获取优质纳税企业、政府采购中标企业、科技型中小企业、专精特新企业、行内结算企业等名单，运用内外部大数据及公开信息对名单内小微企业进行梳理和检索，共计确定近1.1万户白名单小微企业，对名单内小微企业进行了预授信。同时通过内部公司客户营销系统、CRM系统等定期下发小微企业名单，指导客户经理持续开展名单式金融服务，进一步提高了小微企业营销的精准度。
探索智能风控，不断完善小微贷款风控体系
依托数字化技术建成的贷后监控平台，可对已授信客户的征信、涉诉、电力、纳税等数据的变动情况进行月度监控，根据客户经营变化情况、负面信息情况定期下发预警名单，重点对预警信息进行核实，大幅降低了客户经理贷后检查的工作量，提高了客户经理服务小微企业的质效。
在大数据技术的支持下，邮储银行山东省分行服务普惠型小微企业的能力得到了进一步提升。截至2020年10月末，普惠型小微企业客户达到10.4万户，贷款余额443亿元，增速高于各项贷款增速12.7个百分点。下一步，邮储银行山东省分行将持续践行普惠金融理念，全力提升小微企业服务质效，为小微企业发展及地方经济建设做出新的更大贡献。（孙崇 徐田娜）
