来源：金融界网站
为贯彻党中央、国务院关于统筹推进疫情防控和经济社会发展的决策部署，进一步强化金融支持作用，纾解中小微企业困难，推动企业有序复工复产和经济社会健康发展，中国中小企业协会联合中国银行（3.20 -0.31％，诊股）业协会、中国基金业协会及中国保险资产管理业协会共同开展“2020年金融服务中小微企业”优秀案例征集活动，旨在通过征集、筛选、评审、汇编将行业优秀案例汇集成册，树立金融机构支持中小企业典范，促进金融机构之间经验交流与学习。
以下为建设银行案例：
建设银行为贯彻落实党中央、国务院大力发展普惠金融的重要部署，以习近平总书记“不断实现人民对美好生活的向往”为根本遵循，扎扎实实贴近社会、源于生活，着力解决普惠群体融资难、融资贵、融资慢等核心痛点问题。坚持创新驱动，科技赋能，运用“移动互联网+科技+金融”模式，创新打造“建行惠懂你”APP（以下简称“惠懂你”）一站式移动金融服务平台，以信贷融资为主，为小微企业和个体工商户等普惠客群提供全生命周期服务。特别在新冠肺炎疫情期间，为广大受疫情影响的企业提供全流程线上非接触金融服务，有效降低企业融资成本，提高信贷资金的可获得性和便利性。“惠懂你”自2018年9月向社会发布以来，多次获得专业机构评选的创新服务奖项，并在李克强总理到建设银行考察时，得到总理点赞，并提出“全国复制推广”的指示精神。截至2020年8月末，“惠懂你”访问量破亿次，下载量1400万次，注册用户1100万人，认证企业390万户，提供授信金额超3000亿元，通过“惠懂你”的支撑带动，建设银行成为首家普惠金融贷款余额过万亿、贷款客户数最多的银行。
一、背景与起因
为落实国家战略，服务社会民生，建设银行于2018年5月2日，将普惠金融正式上升到全行战略高度，同步制定了普惠金融战略行动计划，提出“以互联网思维，搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，运用好平台经营模式，不断提高数据资产经营能力，打造普惠金融新生态”的工作要求。2018年9月6日建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术应用，秉承“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，率先在同业推出为普惠金融客户打造的“惠懂你”一站式移动金融服务平台，并正式向社会发布。
“惠懂你”通过金融科技赋能，搭建了以数据化经营为基础，以智能化科技为支撑，以平台化经营为核心的普惠金融服务体系。目前已上线的主要功能包括抗疫专属服务、全流程信贷融资服务、增值及权益服务和智慧城市等4大类，共计三十余项信贷产品、二十余项普惠客群专属功能服务。做好“惠懂你”应用推广工作是实施建设银行普惠金融战略的重要抓手，也是落实总理对“惠懂你”平台“全国复制推广”指示精神的具体措施。
二、举措和亮点
（一）创新商业模式，领航同业发展
首创智能化互联网获客及线上业务运营模式。通过APP、微信小程序和第三方合作平台等渠道，为客户提供贷款额度测算、对公单位账户预约和全线上贷款业务办理流程。客户仅需通过一部手机操作即可成功申请贷款，搭建了智能移动金融时代获客与活客新平台。通过建设银行内部系统及流程整合，系统批量自动获取客户相关数据，通过大数据模型算法，实现客户及产品自动化准入，建立了针对小微企业授信的专属业务流程。
（二）创新专属产品服务，提供良好使用体验
1.针对普惠客群创新专属信贷产品，搭建线上融资产品体系。根据小微企业、个体工商户、涉农客户、供应链上下游客户等客群，利用结算、账户、涉农、供应链和第三方等多种数据开发专属信贷产品，建立相应客群专属产品体系，并在“惠懂你”成功部署包括小微快贷、个人经营快贷、裕农快贷和交易快贷等四大产品体系，共计三十余项普惠客群专属信贷产品。
2.围绕企业生产经营生命周期，提供专属功能服务。通过综合利用内外数据，为用户提供贷款额度测算功能，符合条件的用户可实现“可见即可贷”的测额体验；通过预约业务功能帮助普惠客群实现建设银行对公结算账户的全流程预约管理；通过线上身份认证、生物识别等方式完成实控人选举和业务授权流程，为全线上业务办理模式奠定基础；通过金融科技赋能，实现贷款申请、签约、支用、还款、延期及续贷等全流程线上办理；通过抗疫专区，为受疫情影响的企业提供云义贷、权益保障和防疫课堂等抗疫专属服务。
（三）创新普惠金融新生态，融入多维经营场景
连接国家税务总局、国家电网、知识产权、政府采购系统等G端机构，完成总对总的数据直连，通过场景接入实现从源头获取普惠客群经营数据信息，第一时间对接客户需求，通过连接G端实现赋能B端。建立了“惠懂你”多维经营场景生态建设标准模式，通过扫码链接、手机预置、功能嵌入、产品超市和深度融合等五种标准模式，将“惠懂你”核心功能和建设银行的普惠金融服务延伸到互联网头部平台、电商平台、核心企业、数据公司等重点平台和小微企业生产经营场景，为客户提供场景化的开放银行金融服务。
（四）创新应用金融科技，构建智能化运营体系
1.建立全线上自助办理流程。通过新一代核心系统实现从客户申请、业务评价、贷款审批、支用和还款的系统化、标准化操作，从而帮助客户实现手机端全流程线上自助办理，保障业务模式有效运行。
2.建立多维大数据模型体系。运用图像识别和生物检测等技术实现客户非柜面式身份认证，保障线上确认企业客户身份；运用内外部数据，建立小微企业行为的“正面清单”，采用更精准、多维度的大数据模型，对客户进行筛选；运用人工智能技术（向量空间模型、朴素贝叶斯分类器、最大熵分类器等模型算法），为用户提供全流程智能助理服务，打造“最懂你”的客服体验，提升客户融入感和归属感。
3.建立平台智能风控体系。依托密码管理安全矩阵、交易安全矩阵、安全监测平台和E路护航等技术手段，支持多维度、全方位平台风控，形成金融服务全生命周期的平台智能风控体系。
三、成果与反响
（一）模式创新，获得国家领导人充分肯定
2019年1月4日中共中央政治局常委、国务院总理李克强到建设银行考察，专门听取并了解建设银行在服务小微企业方面的贷款规模、成本和便利性等相关情况，对建设银行瞄准小微企业融资难点、运用“互联网+”等创新模式、增加小微企业贷款和降低成本予以肯定。同时，对“惠懂你”提出了“有关部门要请第三方进行评估，切实可行要向全国复制推广”的指示精神，给予“惠懂你”高度评价和认可。
（二）便捷好用，获得市场和客户高度认可
截至2020年8月末，“惠懂你”访问量破亿次，下载量1400万次，注册用户1100万人，认证企业390万户，提供授信金额超3000亿元。特别是在疫情期间，“惠懂你”为受疫情影响的客户提供“云义贷”专属信贷额度和专项利率优惠支持，为贷款到期的小微企业提供贷款延期、续贷等专属金融服务，为用户提供疫情实时播报、在线问诊、线上菜篮子等专属抗疫服务和防疫课堂、小微企业云课堂等专属增值服务。
（三）权威认证，获得多家专业机构创新奖项
“惠懂你”多次获得专业、权威评审机构高度认可，取得金融科技创新、普惠金融典型案例和优秀金融服务奖等多个权威奖项。同时，新华社、南方周末、中国金融家杂志、经济参考报等多家官方、专业媒体均对建设银行普惠金融模式及“惠懂你”开展多次专题报道，介绍了建设银行普惠金融工作的系列举措，并通过一个个鲜活生动的案例证明了“惠懂你”精准、有效服务客户的能力和水平。详细获奖情况如下：
1.“建行惠懂你”获《银行家》杂志2019年度十佳金融科技创新奖
2.“建行惠懂你”获2019年度中国普惠金融数字普惠金融典型案例
3.“建行惠懂你”获2018年度中国国际金融展“金鼎奖”年度优秀金融服务奖
四、服务企业数量及资金规模
截至2020年8月末，“惠懂你”累计服务小微企业客户突破60万户，累计提供信贷资金支持近4000亿元。
五、案例照片
