文：微微
银行的存在其实对大家来说相信都是一件非常必要的事情，因为我们国家的存钱观念是很重的，因此中国也被称之为是“储蓄大国”，所以自古以来，银行对于大家来说是一个特殊的存在，无论是ATM还是柜台，都可以轻松的帮助我们解决一切和“钱”有关的业务，对于一些企业来讲，公司上市、融资、股权等方面的业务也可以去银行办理。
几乎每个人在日常生活中都要与银行打交道。在互联网产业发展不那么发达的时候，每个人都要去银行存钱、取钱、转账。但随着移动支付软件越来越普及，人们去银行做生意的次数越来越少。根据中国银行业协会此前公布的一组数据，银行业的退出率呈上升趋势，而网上银行和手机银行的交易量增长迅速。
据统计，2016年至2019年，中国银行业平均退出率分别为84%、87.58%、88.67%和89.77%。从这组数据可以看出，我国银行业的平均退出率在逐年提高。相比之下，网上银行和手机银行的交易量正在上升。2019年，网上银行交易量达1637.84亿笔，比上年增长7.42%。手机银行交易量达到1214.51亿笔，同比增长38.88%。
手机银行以及第三方支付的发展，让越来越多的传统银行业务均可以通过手机完成，如果随机在路上调查几位年轻人，最近一次去银行网点是什么时候？可能很多人的回答是一年前，更甚者是两三年前，或许在不需要现金的情况下，很多年轻人再也不会踏进银行网点了，这点从中国银行业协会发布的离柜率数据也可以得到验证： 2016-2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、88.97%。
随着移动支付软件的日益普及，在这样的环境下，人们对银行网点的依赖性大大降低。因此，近年来一些银行分支机构已经关闭。据统计，截至今年上半年，全国已有1000多家银行网点关闭。据四大国有银行公布的2020年上半年报告得知，工、农、中、建四大国有银行在今年上半年内的员工数为153.89万人，与去年同期的156.57万人相比共减少了26747人，下降幅度为1.7%。
对于银行分支机构的关闭，不同的人给出了不同的看法。有人认为，现在大家都习惯了网上办事，一般不回去银行网点，分公司已经失去了存在的价值。而网点开张，不仅要交房租，还要交员工费等。所以从这个角度来看，关闭银行分支机构其实是件好事。然而，其他人却不同意。现在可以在网上做生意了，但对于不是智能手机用户的老一代来说，他们还是需要去银行做交易。如果这些人身边的所有网点都被关闭了，他们要去哪里做生意？
事实上，近年来，随着时代的变化，银行也在不断调整业务。不知道大家知不知道无卡存款，相信有些小伙伴对无卡存款业务很熟悉，以前这项业务很受欢迎，很多储户都很喜欢。对于很多老人来讲，目不识丁，一般都会去银行大厅里排队办理业务，这样势必会耽误时间，年轻人可等不了，如果忘了带卡和存着，业务就更难办了。此外，如果银行工作人员下班了，老百姓想要办理现金业务，例如取钱存钱就必须要等到第二天了，这也是一件非常麻烦的事情。
为储户提供无卡存款服务，它为储户节省了带卡和存款时间。同样，无卡存款服务对银行也有一定的优势，可以起到分流的作用，缓解窗口的压力。2000年，银行就面相老百姓推出了柜面无卡折存款业务，2009年后，各大银行旁边都会配备一排ATM机，即使出门没有带卡，也可以完成取款和存款的操作了，十分方便，再也不用排队耽误时间了。
尽管无卡存款服务虽然对储户和银行都有利，但也有一些缺点。储户在办理无卡存款时，只能存入100元的钞票。在一些银行，无卡存款只能存入个人账户，因此没有办法存入企业账户。另外，在使用无卡存款服务存钱时，你需要非常小心，因为不小心的人可能会把钱存入另一个账户。
所以说容易出现差错，继而引起纠纷。尽管显示对方姓名，但却不是全民，一旦卡号错误，名字相近，很容易存入第三人账户，而无卡存款又是实时到账，纠纷很难解决；电信网络诈骗居高不下，不法分子往往通过电话遥控指挥受害人，在存取一体机存款；无卡存款无法识别存款人身份，也无法确认与收款人的关系。
正是由于无卡存款业务存在明显的弊端，央行出台规定，要求金融机构加强对无卡存款业务洗钱和恐怖融资风险的管理。应央行要求，工行、交通银行等多家银行去年下半年在全国或部分地区关闭了无卡存款。今年3月的时候，中国银行还关闭了无卡存款服务，即ATM机输入存款账户存款业务。有银行员工透露，这个业务或许会永远消失。
一种业务和产品不可能永恒不变，总是在实践中不断试错和改进，这也无可厚非。现实中，随着微信支付宝等第三支付工具的迅猛来袭，很多小额交易已经被替代。可以想象，如果无卡存款想要再次恢复，商业银行也会在成本与效益，以及利用率上再次重新定位，亏本的，且被人抛弃的业务，最终只能退出历史舞台。
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