昨天，我们分享了一篇针对信用卡新规的分析文章，提醒大家：
“以卡养卡”之类的违规操作，以后一旦银行被检测到，即使没有逾期，也会直接上报征信，且性质和处罚比普通的逾期要严重好多倍。
今天，多家银行已经开始升级信用卡中心的大数据监测风控系统，但很多借款人朋友居然还在问：为什么？
01声明立场
银行肯定不想让借款人知道太多的业内真相，借款人通常又不喜欢听真话。
所以我们先强调几点：
六年来，我们始终坚持对借款人负责，只说真话、不说没用的漂亮话。所以，不敢面对自己债务的朋友，不用继续往下看了。少部分借款人，真的是借钱有瘾，不怕判决。我们也不想劝谁改变什么，所以不想上岸的朋友，也不用往下学习。硬核干货都在后面，请开始耐心阅读吧。
02法理定性
首先，我们从法理定性方面，来看3类征信的区别。
逾期：只要采用正确的留证方法，都会被认定为常规的、可包容的临时财务困难。由于坦诚的性质，即便记录在征信报告中，也没有实质影响，5年后都可以自动消除。
黑户：所谓的征信黑户，就是在逾期的基础上，没有进行正确的留证，导致被银行判定为恶意逃债。
失信：是征信报告中性质最严重的一档，只要报告的首页封面上有“失信人”3个字，任何审阅机构都不会再往后翻页了，100%都是直接一票否决。
简单总结就是：
逾期是诚实且客观的，
黑户是诚实但故意的，
失信是撒谎且故意的。
哪个性质最恶劣？
相信一眼就能看出来。
03养卡为什么失信
因为“以卡养卡”符合失信的2个典型特征：
不诚实。偿还信用卡的资金，并不是自己的合法收入所得，而是新借的债务。参考《刑法》条例——在明知不具备足额偿还能力的情况下，仍然申请金融机构信贷资金的，属于骗贷行为。故意所为。毫无疑问，任何的以卡养卡行为，都是有计划、有意识的主观故意行为，而不是逾期时客观上的困难。既符合骗贷的立案条件，又是刻意的操作，所以“以卡养卡”今后被判定为失信人，确实有充足的法律依据。
04金融风险控制
那么，银行为什么又要控制“以卡还卡”？
因为一旦开始以卡还卡，就要把多家金融机构全部“拉下水”，并且让自己的债务越养越多、混合交叉、造成各家银行的风险聚集，更重要的是：
银行的资金也有成本，你在前面借，银行后端的资金部门就要去其他银行做隔夜拆借、从而保持进出平衡。银行做隔夜拆借的成本主要通过Shibor来定利息，大家可以从下图中看看最近几天银行拆借的成本是多少：
05感恩、感谢
所以，不论是法律原则，还是银行的利益，从今天起、都不会再容忍养卡行为了，毕竟科学上岸的方法有很多，相信理智的借款人朋友也不会被这点困难所击倒。
能看到最后这里的，非常感谢您的耐心学习，也衷心为您直面问题的勇气点赞！
信用卡放大招！“养卡”将上报征信
