2020年买不买房，也许是个头疼的问题。可是，面对当前的经济现状以及通胀预期，对于那些持有现金流的人，要不要提前还贷更是忧心忡忡的。
我的一位同学说，他的工作稳定，只要自己不辞职，基本上是不会失业的，目前公积金每个月和还款额度差不多，自己贷了80多万，现在还了2年，贷了30年，如今手里有一些钱，在考虑要不要提前还款，很多人跟他说不建议提前还，说可以理财，可是银行利息不高，理财无方，到底要不要提前还掉一部分，申请缩短年限，变成15或者16年等。
其实，根据他的描述，我建议还是一样，最好不要提前还贷的。
一、先给你普及下金融常识：现值与未来价值
资金的价值可以分为现值（PV）和未来价值（FV）,其中未来价值就是用来量化估算通胀风险最好的手段。
假如通胀率设定为10%，而且未来预计通胀率不会产生明显变化的情况下，如今现值100万元，5年后的未来价值就变成是161万（注：含复利计算的）。如果这100万众有80万是用贷款的方式来补足的话，价值贷款利率年复利为6%的话，那么这80万的贷款，你5年一共要还的钱，换算成5年后的未来价值则约为107万（注：用6%的贷款利率来算的），加上那20万的未来价值那就是32万元（这里要用10%的通胀率算，因为这部分的钱你没贷款的），相当于合计就是139万。
说白了，就是你有房贷，那就是你用未来价值139万的钱买了未来价值161万的房子。从财务的角度来说，你仅仅是贷款并能按时还款，就相当于让你在5年的未来里赚了22万。当然，这还没有算上你因此省下的现金流进行其它稳健投资赚到的钱。
告诉你一个道理：在市场预期有通胀压力的情况下增加自己的负债，市场有通缩压力的情况下增加自己的可支配现金，这就是你是否提前还贷要参考的前提。二、是否提前还贷，你关键是要考虑这三大因素
要不要提前还贷，真的没有标准答案，不过你可以结合个人的贷款额度、品种和还款方式来综合考虑如下的三个因素：
1、偿债比例：即当起还款本息初一你的当期收入。比如有个朋友在三线城市贷款37万买房，选择还20年，每个月要还2800多，可是他每个月5000-8000的收入，占比30%左右，每个月的还款额压力就应该不大了。
2、收入的波动性：如果收入的波动性比价强，如果手头上有现金流，那确实可以考虑至少提前还一部分是可行的。不过按照你的描述，工作相对稳定，这种收入波动对你毫无影响的。
3、机会成本：你其实还是可以选择其他的投资渠道，而且只要投资回报高于贷款利率的1.1倍，那真的就不建议提前归还贷款，可以选择把这个钱每个月拿去做投资，还能活得投资收益的。
综合你的条件，其实你完全没有必要提前还贷的，我这里给你重点强调的就是：
1、负债，特别是房贷真的是抗通胀的，和未来资产的上涨幅度相比，你会发现付出的这些利息是微不足道的。2、每月的还贷也是一种强制储蓄的行为，你会发现，如果你没有这个每月的房贷，也许你的钱是很难存下来的，除非你有非常强的自律感。三、也许你不知道，提前还贷都有哪些小技巧呢？
我要告诉你，一般有两类人是比较适合提前还房贷的：
一是那种执行上浮利率的贷款人，由于执行上浮利率已经比较高，如果有能力一次还清贷款，相对会比较划算；二是目前还处于还款初期的贷款人，初期本金技术大，利息相应也高，如果手头山更有闲置资金，有没有好的投资产品，提前还贷是个不错的选择。
如果你真的选择提前还贷，给你些小技巧，还真能省下不少钱的：
1、合理安排还款时间：不少银行都会规定在按揭买房后半年或2年内不能还款。如果你执意要在2年内还款的话，可能要走特殊的程序或交更多的钱才行，这个时候不建议你提前还款的。
2、注意不要选择在大于贷款年限时间的一半来还款：因为按照利息的计算方式，以贷款30年来算，你在还款到15年时，本金就已经还掉60%左右的。这个时候提前还款，就相当于还利息没多大意义了。如果你要提前还款，最好要把时间控制在15年以内，这样本金一还，利息自然也省下不少的。
3、不要在贷款年限超过三分之一后还款：因为等额本金递减的还款法，在开始的月份里，利息是要还的很多，这时候也就不建议你去提前还了。
总之，这个问题就像你在问吃饭好还是吃面好一样，最终还是根据不同人的情况来决定的，好不好更是没有办法给你妄下结论的，需要跟你的情况来判断的，当然按照你这些描述的情况看，你完全没有必要去提前还款，建议寻找更好的投资理财渠道。
