过去二十年的时间里，整体房价其实一直在不断“攀升”，即便偶尔出现下跌，也很快会恢复上涨势头，而且涨幅往往更大。关于这一点，想必很多人都看在眼里。现如今，不仅是大城市，很多小县城的房价也已经逼近万元，这让不少家庭表示买房的压力太大。但是另一方面，房子不买又不行，当下无论是年轻人结婚，亦或者是小孩子上学，基本上都离不开房子。
在这种情况下，不少家庭只好选择贷款买房。以三线城市为例，平均房价都在7000元左右。按照7000元/平计算，一套120平米的房子，总房款是84万元。而大部分三线城市的居民月收入，还普遍在3000—4000元左右。这也就是说，正常情况下，一个人一年仅能攒下2—3万元。即便不考虑房价上涨、通货膨胀等因素，想要攒够84万元，最少也需要28年的时间。很显然，大部分购房者都等不了这么久，因此只好选择贷款买房。
一般情况下，贷款买房只需要缴纳总房款的30%就可以了，也就是我们老百姓常说的“首付”。假如总房款是84万元，那么只需要先缴纳25.2万元就可以把房子买到手，办理入住了。根据央行发布的数据显示，截止到2019年底，全国个人住房贷款抵押已经达到了29.8万亿元，逼近30万亿元。有超56%的城市家庭负债，其中近76%的家庭，住房贷款超过51万元。
事实上，对于三线城市的居民来说，25万元的首付也不是一笔小数目，往往也需要全家去凑。而且贷款买房，每个月都偿还月供，许多家庭为此“不敢吃、不管穿”。有专家指出，我国居民的整体消费能力还不如印度，原因之一就是大多数人都被房贷“拖累”了。其实，对于贷款买房这件事情，大家完全没必要过分担忧，选对还贷方式和还贷期限后，还是可以省下很多钱的。
1·还贷方式如何选？
房贷的还款方式主要有两种，一是“等额本息”，二是“等额本金”。虽然两者仅有一字之差，但区别还是非常大的。等额本息是每个月还款固定的金额，但前期还的基本上都是利息。等额本金则是每个月偿还固定的本金，但利息会越来越少。如果前期还款能力强，一般选择等额本金的还款方式，这样可以省下更多的钱。
2·还贷期限越长越好，还是越短越好？
首先要说的是，无论选择什么还款方式，都是还款期限越长，利息越高。不过，如果你是使用的公积金贷款买房，那么就比较随意了，因为公积金贷款的利率很优惠。但如果是商业贷款，且没有过几年一次性提前还清的打算，那么肯定是“越久越好”。而据银行工作人员透露，很多人都“选错了，因为大多数人都认为越短利息越低，其实这种认知太过片面。
为什么这么说呢？这里主要涉及到通货膨胀、货币贬值等因素。比如你在30年前贷款买了一套房子，月供是300多元，在当时你感觉非常高，但还到现在，就不算什么了。因此，在贷款买房这件事情上面，大家也没必要过分忧虑。当然了，具体怎么选，还是要根据自己的个人情况而定。
