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如果你的房贷利率是5.39%或者5.88%，现在有银行的工作人员告诉你，可以帮你重新贷款，新的贷款利率大约4.3%，你会感兴趣吗？
最近我的一位朋友，就碰上了这样的好事，虽然他的贷款不多，但是如果这样计算下来，未来20年他可以省不少钱。但是是否值得折腾一回呢，这需要好好的算一算数。
本文预计需要3分钟，让大家好好想清楚，当有这个机会时，是不是合适自己。
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两年前银行对贷款买房的人做一次统计，大概测算出中国有四亿多人背负着房贷，过了两年的今天，背负房贷的人可能更多了。房贷成为的大部分家庭的一大支出，也使得大家对房贷的政策比较敏感，毕竟房贷关系着未来的十几年甚至几十年。
比如前段时间，所有的老房贷要重新选固定或浮动利率，就让很多人重新算了一轮。
选固定的人可能认为未来LPR上涨的可能性比较大，选择固定利率比较稳健。选择浮动利率则持有不同的观点。
其实不管你选哪个，从内心出发都是想未来的房贷可以少还一点，利率可以低一点。所以，当我的一位朋友听说他的房贷有机会降到4.3%时，两眼都发亮了。而且，他是听银行里负责贷款的朋友说的，可信程度非常高。
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这位朋友的房贷是90万，分20年还，目前利率是5.39%，他在银行的朋友告诉他，有机会申请到4.3%的抵押贷款。算一算，差距吸引人的。
按他现在的房贷利率，5.39%，未来20年本金加利息一共要还147万。
如果真的成4.3%，未来20年只需要还134万，少还了整整13万。
他在银行的朋友，给他介绍了一个机构，可以协助他完成这个贷款的"转换"。这家机构为他提供了一个方案，先为他提供90万，一次还完房贷，再将房子抵押给银行进行贷款，新的利率能拿到4.3%。通过一个这样的过程把原本5.39%的利率降低到4.3%：
利率5.39%、90万20年、每个月还6135元，一共147万；
利率4.3%、90万20年、每个月还5597元，一共134万；
利率降低后，每个月少还了540元，20年一共能省下13万，相当的诱人，相信不少朋友都会动心。
不过，我们在衡量时，不能只看这个数字，还要看看其他费用 。
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大多数人之所以贷款买房，就是没有足够的资金一次性买下房产，所以，现在要重新办理贷款，需要先拿钱把原来的贷款还清，这对于大多数人来说也非常为难。
而这家机构会为你提供贷款一次还完房贷，等你通过抵押房产再次获得银行贷款时就可以补回机构的贷款，这个过程机构会对你收取2%的过桥费用。
此外，协助办理新贷款的过程，机构还会收取3%的咨询服务费用，这个是一定要支付的费用。
这么一算起来，我的这位朋友在这个过程中需要支付4.5万的手续费（90万*2%=1.8万、90万*3%=2.7万）
不过，13万减去这4.5万，还是会有8.5万的优惠。看起来，还是值得办。
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其实并不一定 。
这位朋友的房贷选择的是浮动利率，明年调整后5.39%的利率可以降到5.14%，这时每个月只需要还6000元，也就是说什么都不办的话，每个月也会减少100多元的还贷金额。
如果要重新办理贷款，除了以上这些办理费用，在实际过程中还有着繁多的手续需要你去操心，比如过桥时需要办公证，重新贷款还要再做评估等。而且办理抵押贷款时，还涉及到收入流水，公司执照等问题，虽说机构会帮忙，但说不定会为未来留下麻烦。
更重要的是，机构收取的4.5万手续费需要一次结清，而省下来的钱（利率降低少还的钱），则分在未来的20年，每年减少几百元。这个时间差也需要考虑。
在综合考虑这些因素后，我其实是不推荐通过这种形式来降低利率的。
首先就是这种方式手续复杂，对普通人来说有不小压力，整个流程下来相当于用现在的4.5万换取20年间的10万左右的优惠。
还有一点就是你并不能保证从银行获得4.3%的利率。
换个角度看，如果现在拿出4.5万，想办法在未来20年追求平均每年7.2%的收益率，十年翻一倍，20年也会增值成18万。这样看，重新贷款就更不太需要了。
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