信用卡是很多人生活中必不可少的金融工具，在累积个人信用的同时，还可以帮助持卡人缓解资金短缺的窘境。
随着银行对信用卡分期业务的推广，使用分期功能的人也越来越多了。从银行的宣传语可以看出，很多信用卡分期服务都是零利息的。那么，对于持卡人来说，信用卡分期真的划算吗？
目前的信用卡分期服务大致分为两种：
1.零利息零手续费的信用卡分期
为了提高客户粘性，吸引新客户，同时让持卡人慢慢养成信用卡分期的习惯，部分银行推出了零利息零手续费的信用卡分期服务。
如果您的信用卡分期服务是零利息零手续费的，倒是可以适时使用一下这项服务，在增加自身资金流动性的同时，还可以把省下来的资金用来做理财。
2.以手续费代替利息的信用卡分期
天下没有免费的午餐，信用卡分期业务也是如此。虽然很多信用卡分期都是零利息的，但大部分都要收取手续费，而且分期的手续费比想象的要高。目前，多数银行的信用卡分期手续费每月最低为0.6%左右，最高能超过1%。
举个例子，某银行信用卡分期6个月，每月收取0.65%的手续费。如果持卡人一共要还款12000元，则每月除了偿还本金2000元（12000元÷6）外，还需额外支付手续费78元（12000元×0.65%），共2078元。用金融计算器可以计算出内部回报率（IRR）为1.10%。
这意味着，持卡人分期的实际月利率为1.10%，远高于0.65%的月手续费；换算成日利率大约为0.037%（即1.1%÷30），与支付宝借呗、腾讯微粒贷、度小满金融有钱花等大品牌信贷产品相比，贷款成本并不算低。
而之所以实际成本会比名义成本高很多，是因为每期手续费=期初分期总金额×一定的手续费率，而不是按照每月剩余的未偿金额来计算。也就是说，虽然持卡人未偿本金在不断减少，但每期支付的手续费却是不变的。
另外，值得注意的是，一旦持卡人选择信用卡分期服务，就算提前还款，仍需支付分期手续费。
总而言之，凡事皆有利弊，信用卡分期服务也是如此。持卡人应根据自身需求选择是否使用分期服务。
如果持卡人资金不紧缺，最好还是按期偿还信用卡，不要选择有手续费的信用卡分期服务；如果持卡人手头紧，急需借款，也可以考虑BAT旗下的大品牌信贷产品，比如度小满金融的有钱花。
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